Jesseventura.org

Når man snakker om nedbetaling og behandling av lån, så vil man gjerne se nærmere på en kundes betalingsevne- og vilje. Disse to skiller seg vesentlig ut, da førstnevnte tar for seg den faktiske «evnen» du har til å ta opp lån. Det betyr mer eller mindre hvor høy inntekt du har og hvor mye gjeld du har fra før av, som avgjør hvor stor evne du har til å betale ned lånet du søker om. Viljen på en annen side kan være helt uavhengig av evnen, og begge bør vurderes når du skal ta opp lån.

Hva er betalingsevne?

Betalingsevne er rett og slett et regnestykke som sier hvor stort lån du kan ta opp, og til hvilken nedbetalingstid. Det er egentlig et ganske enkelt regnestykke som ikke nødvendigvis har noen fasit, og bankene kan regne ulikt på dette. Man begynner med inntekten til søkeren (deg), og trekker fra faste utgifter som husleie, strøm, eventuelt andre lån og så videre. Da sitter man igjen med en sum som du har til forbruk i måneden, og det er denne som er betalingsevnen din. Har du høy inntekt vil du ha mye å rutte med, som betyr at du har større evne til å betjene lånet du søker om. Verre er det egentlig ikke!

Hvordan sjekke betalingsevnen

Det eneste som kreves for å finne ut hvor sterk betalingsevne man har, er litt økonomiske kunnskaper og en kalkulator. Når du har regnet på hvor mye faste utgifter du har fra før av, så vil du enkelt kunne se om du klarer å behandle det lånet du søker om. La oss si at lånet du ønsker deg koster deg 1400 kroner i måneden. Har du 15 000 kroner til overs når de faste utgiftene er betalt, så har du god betalingsevne og gode forutsetninger for å betale ned lånet du skal søke om.

Har du derimot kun 5000 kroner igjen etter at husleien og øvrige utgifter er betalt, så sier det seg selv at det er en dårlig idé å ta opp dette lånet. Betalingsevnen er dårlig, og du vil ha lite penger igjen til annet forbruk som mat og nødvendige innkjøp til husholdningen. Og det er slettes ikke sikkert at banken vet om alle de faste utgiftene dine, slik at de vurderer betalingsevnen din til å være høyere enn hva den faktisk er. Og det er da utfordringene begynner – for du har lurt både deg selv og banken din.

Betalingsviljen spiller sjeldent en rolle for forbrukslån

Når man snakker om boliglån og andre typer lån der man gjerne kommuniserer med en rådgiver i banken, så kan betalingsviljen også spille en rolle. Denne er mer variabel og går mest på deg som person, og hvordan du velger å bruke pengene dine. En person med god betalingsvilje prioriterer alltid gjelden sin, har aldri fått betalingsanmerkninger og drar ikke på byen når det ligger en bunke med regninger hjemme og forfaller. Samtidig har han god evne til å spare, og har gjerne litt penger på konto til hardere tider.

Kjenner du deg igjen i dette, så kan man legge dette frem for banken når man søker boliglån eller lignende for å styrke søknaden din. Banken vil også kunne se på historikken din for å se om dette stemmer. Men når man søker om et lån uten sikkerhet, så er det stort sett datamaskiner som vurderer søknaden din. Følgelig er ikke betalingsviljen noe som blir tatt høyde for, og det er i stor grad din egen betalingsevne du må belage deg på her. Er den ikke god nok, så blir det neppe noe lån på deg.

Mange vil advare deg mot å aldri ta opp et forbrukslån, mens andre igjen vil mene at det er helt greit å ta opp et slikt lån dersom man har forutsetningen for å kunne betale tilbake lånet innenfor rimelighetens grenser. Undertegnede heller nok mot den siste gruppen, for det finnes perioder i livet der det kan være lurt å ta opp et forbrukslån fremfor å la være. I denne artikkelen skal vi komme med noen konkrete eksempler på hvorfor vi mener dette.

Spare eller låne?

Det er alltids greit å ha penger på konto, og vi anbefaler naturligvis at man sparer dersom man har muligheten til det. Men å spare tar ofte lang tid, mens det gjerne bare tar noen timer eller dager å få utbetalt et forbrukslån. Hvorfor leve med et bad som virkelig trenger oppussing, eller hvorfor ikke dra på drømmeferien i mars bare fordi feriepengene først kommer i juni? I slike situasjoner, der man virkelig har behov for pengene og klarer å legge en plan for nedbetalingen, så kan det lønne seg å ta opp et forbrukslån fremfor å spare seg frem til «lykken».

Du må ha kontroll på økonomien

Men for at det skal være lurt å ta opp et forbrukslån, så er det viktig at du har kontroll på økonomien og vet å prioritere nedbetaling av gjeld fremfor å sløse penger på alt mulig annet. Det koster nemlig å låne penger, og selv om det er kjedelig å betale renter og gebyrer, så må det dessverre til. Følgelig kan vi heller snu på det og si når du IKKE bør ta opp et forbrukslån, og det er hvis du allerede sliter med å betale de regningene du har. Da vil det neppe bli bedre når du får månedlige avdrag på lån i tillegg.

Hva kan du låne til?

Den gode nyheten har vi spart helt til slutt – du kan nemlig låne til akkurat hva du vil! Et forbrukslån er tross alt som navnet tilsier et lån til forbruk, så hvem skal bestemme hva du bruker pengene dine på? Ingen, og banken kommer heller ikke til å bry seg om det, så her kan du låne til oppussing, ferie, kjøp av møbler eller noe helt annet. Riktignok bør det være innenfor hva de norske lovene tillater at du kjøper, men utover dette er det fritt frem og du kan til og med kjøpe deg ny bil eller ny båt med pengene fra et forbrukslån.

Trenger du penger i dag, og skulle du kanskje aller helst hatt de i går? I så fall kan det virke som en håpløs situasjon, men takket være dagens moderne datasystemer som bankene har kastet seg over, så er det faktisk mulig med forbrukslån om dagen. Søker du om et slikt lån tidlig på formiddagen, så vil du i mange tilfeller ha pengene inne på konto allerede samme dagen. Og det beste av alt? Du får umiddelbart svar på søknaden, så du slipper å sitte undrende mens du spekulerer i om søknaden blir innvilget eller ikke.

Slik fungerer forbrukslån på dagen

Tidligere måtte man gjennom samtaler med bankens rådgivere og fylle ut det ene etter det andre skjemaet før disse nærmest skulle vurderes av toppsjefen før man fikk utbetalt lån eller kreditt. I dag er det svært mye enklere, og avanserte datasystemer gjør det faktisk mulig å få forbrukslån på dagen. Ettersom det ikke er nødvendig med sikkerhet for disse lånene, så søker man simpelthen om lån på bakgrunn av den inntekten og økonomien man har. Og ettersom mye av denne informasjonen finnes registrert i offentlige databaser, så tar det bare noen sekunder for banken å regne ut om du bør få låne eller ei!

Blant det som sjekkes er tallene og historikken din hos Skatteetaten, samtidig som det også gjøres en kredittsjekk av deg der det blant annet avsløres hvis du har betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker. Dette er naturligvis fy-fy dersom man skal ha et lån på dagen.

Hvor får man slike lån?

De aller fleste moderne banker i dag har automatiske systemer for søknadsbehandling, som betyr at du får umiddelbart svar på søknaden når du legger den inn. Banken oppgir gjerne dette på nettsiden sin, så hvis du ikke finner noe informasjon tilsvarende «umiddelbart svar» eller lignende, så kan du anta at dette er en bank som ikke tilbyr forbrukslån på dagen. Typisk er det de tradisjonelle sparebankene som fortsatt må ha noen dager på seg før de kan utbetale slike lån, mens de fleste rene internettbanker gir deg umiddelbart svar på søknaden. Du kan også se nettsider slik som Billigeforbrukslån.no/lan-pa-dagen/ eller http://www.søklånpådagen.com/ som gir deg en oversikt over banker som tilbyr raske lån.

Hvor lang tid tar det før pengene kommer?

Akkurat dette vil naturligvis variere litt på tvers av bankene, men i prinsippet er det altså mulig å få forbrukslån på dagen. Dette forutsetter dog at du søker om lån innenfor et rimelig tidspunkt – gjerne på formiddagen. Legger du inn søknaden på ettermiddagen, så vil uansett overføringen bli holdt igjen av bankene slik at pengene ikke kommer inn på konto før neste dag. Dessuten er det også noen restriksjoner på lånesummene – lån på flere hundre tusen kroner krever gjerne manuell bekreftelse før de betales ut, og kan følgelig føre til noen dagers ventetid.

En enkel regel for forbrukslån på dagen er at summer på under 50 000 kroner gjerne utbetales samme dag som man søker om de, forutsatt at banken har moderne søknadsbehandling og at du fyller ut søknaden ved bruk av BankID. Men hvis det virkelig haster med penger, så anbefaler vi uansett at man heller har et kredittkort i lommeboka som gir deg «instant access».

Resurser:

https://www.billigeforbrukslån.no